下面是小编辛苦为大家带来的互联网金融毕业论文（优秀6篇），如果对您有一些参考与帮助，请分享给最好的朋友。
互联网金融毕业论文
关于金融的毕业论文范文一：金融职业教育创新思考
摘要：互联网金融的兴起和发展，对金融职业教育教学模式的创新提出了新的要求。
互联网金融兴起下金融职业教育教学模式创新应坚持需求导向的应用性、能力导向的复合性、市场导向的广泛性和就业导向的紧迫性等原则，依据互联网金融的特点优化金融职业教育对象的素质要求、知识要求和能力要求，
以培养出能够满足互联网金融需求的应用型、复合型的人才。
关键词：互联网金融；金融职业教育；模式
自“互联网金融元年”以来，互联网金融蓬勃发展，成为国内金融业界重要的新事物。
互联网凭借其“平等、开放、分享”等特征迅速渗入传统金融行业中，催生了一大批如第三方支付、P2P网贷、众筹、云金融、财富管理等众多的互联网金融新产品、新模式。
截至12月底，其效益已经突破10万亿，其中较为典型的互联网金融平台——P2P网贷平台数量达到1500家，从业人员约为39万，超过200万家企业因此受益。
互联网金融也于20首度被写入政府工作报告，为互联网金融的持续发展提供了有利信号。
在这一发展背景下，金融职业教育必须分析现有模式存在的问题，通过构建新的教育模式，向金融行业培养和输出互联网金融应用型、复合型人才，满足互联网金融对金融通才的需求。
一、互联网金融兴起对金融职业教育提出的新需求
(一)互联网金融人才的理念与思维急需转变
互联网精神决定了互联网金融人才的理念与思维急需转变，其中最重要的是培养和内化互联网思维，以及迁移和转换互联网金融职业角色。
1.培养与内化互联网思维
互联网思维即为互联网精神、互联网理念、互联网经济。
在互联网金融迅速发展的时代，金融主体呈现出多元化特征，网络小额信贷等新兴业务应运而生。
传统依赖于金融中介的金融交易活动发生了翻天覆地的改变，取而代之的是成本低、交易便捷灵活的无中介模式，这必然要求高等职业教育的人才培养模式及时转变，使培养的现代金融人才更加契合互联网思维，能够在全面开放、多元变量并存的互联网环境中形成职业思维模式，能够在设定的互联网金融环境、互联网金融业态中进行思考和工作。
高职教育要以开放性、兼容性的互联网理念作为人才培养模式变革的切入点。
2.快速转换金融业职业角色
在互联网金融发展的时代，传统金融机构也已经意识到互联网发展带来的冲击，互联网企业攫取了传统金融业的丰厚利润，使得传统金融机构在业务创新、产品重构等方面的竞争更加白热化。
这必然会要求从业者具备互联网思维，必然会增加对应用型、复合型金融人才的需求。
因此，金融业人才必须及时迁移与转换自己的职业角色。
相较于传统金融职业人才角色而言，互联网时代的金融职业人才更需要改变理念和思维，更需要具备“通识知识、创新意识、互联思维”的能力素质。
3.知识的掌握与能力的提升
互联网金融教育新模式要求学生通晓金融学基本原理，掌握金融学分析问题的基本方法，具备各项金融基本技能。
此外，还需要掌握互联网金融的基础理论，互联网金融领域内的互联网营销、P2P网贷、众筹融资、互联网支付等典型业态分类的特点。
与此同时学生还要掌握互联网信息技术的应用，在加强信息技术与金融产品交叉结合的基础上，初步具备设计创造互联网金融产品的能力。
要系统学习互联网金融中的征信、风险测量、风险评估和风险定价的原理，具备一定的数据分析处理知识和项目管理知识，了解现代企业管理、财务会计等基础理论知识等。
在能力方面，互联网金融复合型人才应具备较强的学习能力、适应能力，拥有良好的沟通和协作能力、语言与文字的表达能力、解决问题的能力；拥有互联网金融运行、管理能力；运用互联网新媒体对金融产品和服务进行营销的能力，具备一定的公关能力，能较好地驾驭和掌控商务谈判。
(二)互联网金融与传统金融叠加的教学方式及内容的改变
互联网金融对传统金融业全方位的渗透、影响和改变，使得金融业的格局、结构发生了显著的变化，这就必须要求金融职业教育做出相应的调整。
互联网金融需要的是应用型、复合型“通才”，所以不能只是针对传统金融机构的业务知识、业务技能(硬技能)进行培养，而是需要采用基于互联网金融思维的金融变革需求开展教学，有效地将互联网金融与传统金融进行相互叠加，
从而在传授传统业务知识和硬技能之外，更加注重学生思维、创新和互联互通的软技能等能力的培养，改变传统教学方式，创造开放的、互动性强的。金融通才培养环境。
互联网金融运行的路径、平台、程序等鲜明特点，也需要金融职业教育在教学各环节得以体现，以实现从职业教育到职业实践的对接。
(三)就业导向的新需求
1.培养模式需要重构
由于互联网金融的出现，形成了金融业新的就业模式、就业路径和就业机会，职业教育在金融人才培养模式的创新中需要坚持以就业为导向的培养目标。
在人才培养过程中，需要更重视金融企业与学校之间的“订单”合作，根据银行、证券、保险、信托等传统金融机构和互联网银行、第三方支付公司、P2P公司等新型互联网金融企业基层业务岗位进行针对性培养。
2.职业生涯规划需要重塑
由于互联网金融的出现，就业元素，就业元素权重、企业录用诉求等发生了变化，需要在就业策略上进行调整。
在互联网金融人才职业生涯规划上需要进行重塑，切实做好目标定位。
初始就业岗位包括：互联网金融一线业务操作、产品营销、支付结算、系统运营与产品维护、电子商务、投资理财、征信、贷款、风险管理等各项工作。
经过3~5年工作经验积累后可向具有管理职能和专业业务职能的岗位发展。
二、应对互联网金融时代金融教育现存问题分析
(一)互联网金融发展与金融教育的脱节
当前高职院校金融专业人才培养的目标定位仍停留在银行柜台人员等传统低技能就业岗位，对新形势下互联网金融创新领域的金融相关专业知识培训涉及很少。
因此，当前互联网金融的蓬勃发展与当前高等职业教育金融教育现状呈现出脱节的状态，必然会使得学生失去兴趣。
(二)市场需求的即时性与教育创新滞后性的矛盾
互联网金融迅速发展催生了众多互联网金融企业和相关工作岗位，而且随着互联网金融的进一步发展，必将颠覆传统金融业务。
而现实中，大部分高职院校的课程建设缺乏创新，没有反映金融业的新发展，在金融理论教材的选用上仍停留在互联网时代以前的版本，滞后性明显。
(三)教育环境与教育现状的不匹配
在互联网金融时代和大数据时代，金融职业教育者应该时刻关注最新的经济社会发展动态，金融理论学界及业界的变化，以及当前的金融体制改革的方向及重点，以随时拓展创新教学内容。
但现阶段，教学质量与评估手段均在一定程度上阻碍了教师主动去更新符合互联网金融发展的教学内容，也部分导致学生学习兴趣的降低。
(四)区域经济发展与区域互联网金融教育需求的不均衡
互联网金融具有强有力的跨界整合能力，相对于传统金融业来说，互联网金融对证券，银行、保险，资产管理等金融行业的整合运作能力要更加强大。
跨界整合是互联网金融的重要特点，将不同行业的功能结合起来，为区域经济的空间和深度的拓展起到了很好的推动力。
互联网金融需要既懂金融又懂信息技术的、具备跨界知识背景的金融人才，而这种复合型人才培养对金融职业教育提出了很高的要求。
从实践中看，当前金融专业与计算机专业的学生仍旧各自培养，忽略了跨界知识的培养，结果出现了这两类学生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校毕业生与市场需求脱节。
三、互联网金融教育模式创新的路径
(一)培养学生互联网思维和大数据观念
以金融学科为立足点的基础上，重点培养学生的互联网精神和互联网思维。
让学生掌握扎实的互联网相关理论及技术应用的前提下，强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。
培育具备互联网视野的、能迅速介入金融一线的，能综合运用大数据资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型专门人才。
(二)培养应用型、复合型“通才”
将金融学和信息技术学科相融合，以实际工作岗位和工作过程为引领，对教学内容进行增减。
如投资理财专业可以考虑在兼顾传统课程设置的基础上，开设譬如电子商务类课程，在实践环节上，通过网上金融交易操作强化计算机课程的学习；计算机专业可考虑开设金融类选修课程，在注重学生信息技术培养的过程中，兼顾学生金融基本知识的讲授。
另一方面可以通过组织专业教师开发互联网金融数据分析等与互联网金融密切相关的课程，这样所培养出来的学生，既能够掌握扎实的金融学专业基础知识，拥有熟练的金融业务操作能力与技能，具备一定的互联网金融产品业务营销能力，还掌握信息技术方面的知识和业务操作技能。
(三)优化课程设置，实现课证融合
课程设计与职业资格证书相对接，优化现有的课程设置，实现学生完成金融经济与投融资领域课程的学习后，能够考取相应的职业资格证书，如会计从业资格证、银行业从业人员资格证、证券从业人员资格证、保险代理人证书等。
按照互联网金融行业的职业标准重新设计课程内容，并将职业考证课程纳入复合型金融人才培养方案，合理安排培养计划，实现课证的融合。
(四)工学结合，校企合作触角深化和前移
以培养学生职业能力为目标建立校内实训基地，设置互联网金融实训室、软件开发与应用实训室、网络资源共享实训室、多媒体技术实训室等校内实训室以满足生产性实训的需要。
根据专业面向的不同工作岗位群需要，加强与相关企业的合作，比如微贷网等互联网金融企业。
与能够提供软件开发和网站建设岗位的企业建立合作关系，使学生能够参与企业真实软件、网站项目的开发与测试，使学生了解项目开发的基本流程，并能承担简单的程序编码和测试工作。
与互联网金融产品销售公司建立合作关系，使学生能够走入市场，锻炼学生的营销能力。
参考文献：
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关于金融的毕业论文范文二：农业循环经济金融支持体系的构建
摘要：
近几年，我国经济迅速发展，在发展过程中也存在较多问题，比如经济发展带来的环境破坏、资源不足等严峻问题成为当今社会的主要问题，影响我国经济发展水平的提高。
为了解决这类问题，必须建设循环经济，环境资源紧张的局面。
在这种环境下，我国农业经济也必须积极倡导循环经济的发展，在发展过程中金融体系一定要给予足够的支持，这样才能有效的提高我国农业循环经济的实施效果。
20XX年是互联网金融模式不平凡的一年，这一年，理财投资不再需要找银行、券商；基金贷款可以在网上找；金融行业也在互联网领域刷存在感了。
各种模式的转变，各式跨界的尝试，让互联网金融模式在20XX年留下了难以磨灭的痕迹。
首先，是互联网金融一词首次被写入了政府的工作报告中，这是一次政府对行业鼓励支持包容的表态，决策层的重视与肯定为互联网金融模式在20XX年高速发展奠定了基础，大资… …产管理机构以此为基础发力互联网金融，可以说这是互联网金融领域的头等大事件。
互联网金融中各类模式都在今年有了长足的发展：
1、第三方支付
移动支付的产业标准制度、市场环境、生态体系的不断完善和技术产品、商业模式的创新支撑都在促进着产业的市场规模不断扩大并继续保持高位增长。
互联网巨头之间的钱包大战很好的诠释了移动支付的巨大竞争，微信钱包、百度钱包、支付宝钱包、京东小金库等产品陆续问世，这些钱包都在以各种不同的方式抢夺用户，各种红包、补贴接踵而来。
2、众筹
众筹模式早已存在，而加入了互联网因素，就直接影响到资产管理行业。
融资不再依靠各类产业基金，投资不再需要金融中介。
20XX年，众筹募资规模高速增长，股权众筹征求意见稿发布，20XX年被视为众筹元年。
3、P2P网络借贷平台
今年可谓是P2P网络借贷平台上线的高峰期，预计到年底P2P平台数将突破1700家，全年网贷成交额达2157万亿元，平均利率12.85%，P2P全年共获得VC/PE投资总额为3000多亿元人民币。
银行、上市公司开始涉足小额借贷，“正规军”的加入提高了P2P行业的准入门槛。
20XX年12月12日，全球最大P2P平台LendingClub在美国上市。
新的一年意味着新的起点新的机遇新的挑战，在20XX年的互联网金融P2P模式上，智融财富将会在这一领域始终如一为广大客户服务，公司专业的财富管理团队将继续着力将智融财富打造成安全、稳健、透明、与投资人利益为同一战线，达到多方共赢的全国微金融行业最具实力和市场影响力的P2P网络借贷平台。
位领导、各位来宾，同志们、朋友们：
大家好！
为了贯彻落实全盛全市金融工作会议精神，大力实施金融带动战略，提高全社会的金融意识，营造优良的金融生态环境，为做好今后一个时期全市金融工作奠定基础，促进全市经济社会又好又快发展，市委、市政府决定举办这次以“环境与发展”为主题的“金融活动周”。
在为期五天的时间里，将集中开展银行新业务宣传，举行以“合作交流共赢”为主题的天水政府银行企业座谈会，举办以“优化金融生态环境，实施金融带动战略”为主题的天水市首届金融论坛，举行银企座谈及项目对接磋商会，开展商业银行新业务、反假货币、征信管理、利率政策宣传和送金融知识下乡活动以及金融机构与司法部门交流日、总结表彰大会等一系列活动。
通过在全市开展“金融活动周”活动，必将对提高全社会金融意识，增进银行企业互信，进一步完善政府、银行、企业间合作、交流、服务机制，促进我市经济金融和谐发展产生积极深远的影响
邀出席今天启动仪式的省上领导有：
人民银行兰州中心支行副行长 陶君道
省银监局副局长 刘青
人民银行西安分行金融研究处处长 孙天奇
建设银行总行公司业务部授信业务管理处高级客户经理巫笛
工商银行甘肃省分行副行长 郭一民
农业银行甘肃省分行副行长周 宓
建设银行甘肃省分行副行长 孙一顺
农业发展银行甘肃省分行副行长 管立新
中国银行甘肃省分行行长助理、风险总监 李毅
邮政储蓄银行甘肃省分行副行长 张学锋
省农村信用联社副主任 王蓉生
兰州银行副行长 裴东平
应邀出席今天启动仪式的还有省级银行业金融机构的有关处长及部门负责人，由于时间关系再不作一一介绍。
对各位领导和来宾在百忙中前来参加这次活动，我代表天水市委、市政府表示热烈的欢迎和衷心的感谢！席今天“金融活动周”启动仪式的市上领导有：
市书记、市人大常委会主任张景辉
市委副书记、市长李文卿
市政协主席 冯沙驼
市委常委、市委秘书长张怀仁
市委常委、组织部部长张应华
市委常委、秦州区委书记 张健
市人大副主任 任伯年
市人大副主任 马 锐
副市长 赵卫东
市政协副主席 魏来全
市政府秘书长 安永
参加今天“金融活动周”启动仪式的还有省级各金融机构的部门负责人，秦州区政府及市直有关部门的主要负责同志，驻市各金融机构、单位的负责人及职工和企业代表共400多人。
今天的启动仪式共有五项议程。
下面，进行第一项议程，请中共天水市委副书记、市长李文卿同志致词。
【摘 要 】
为了进一步加强对公允价值的理解和研究，本文在诠释公允价值内涵的基础上，分析了我国新会计准则中公允价值计量运用存在的问题并对如何完善公允价值运用提出了措施与建议。我国应借鉴国内外的研究成果，根据我国自身的情况来选择适合我国公允价值会计准则发展的途径，我国也将进一步明确未来会计的发展方向。
【关 键 词 】
公允价值 公允价值会计 金融危机
随着世界经济一体化发展，金融危机的不断爆发，会计中应用公允价值的合理性也逐渐遭到人们质疑。由于我国引入公允价值的时间并不长，对公允价值的应用尚缺乏经验，特别是在这场金融危机中，我国公允价值会计备受瞩目，完善金融工具的公允价值会计成为摆在人们面前的一个难题。
一、前言
由于社会经济的发展，公允价值则以其优越性开始在国际上广泛应用，历史成本模式在相关可靠性等方面已不能完全满足信息使用者的需求，新会计准则中也明确的将公允价值作为计量列为我国属性之一。然而随着金融危机的爆发，人们对于应用公允价值会计的合理性产生质疑。
在美国金融危机中，一些银行家、金融业人士和国会议员将矛头指向美国会计准则，认为公允价值会计对金融危机起到推波助澜的作用。它增加了金融市场的系统性风险，加剧经济的周期性波动。如果未来全面使用公允价值会计，市场可能面对更大的争议。
要想把复杂的公允价值系统工程计量的风险最小化，就必须科学的设计改革方案，确保公允价值会计得到有效实施，充分考虑到各种变量和不确定因素，稳步推进公允价值计量来减小风险。
二、公允价值简述
公允价值的含义是在1995年第32号国际会计准则会议上，由国际会计委员会提出的，被记录在《金融工具的披露和列报》一文中。其主要含义是指在公平交易的前提下，当事人自愿进行负债清算和资产交换，并且对流程要熟悉。
我国提出公允价值计量属性是在2月25日，由财政部发布在《企业会计准则基本准则》一文中，其中明确提出，在公允价值计量条件下，负债和资产应该遵循公平交易原则，交易双方在熟悉交易情况下对债务清算和资产进行自由交换。
公平交易是公允价值最显著的特征之一，是参与交换的双方对市场交易准则的信任而达成的共识，这种潜意识上的共同交易价格就被认称为公允价值，能够客观反映企业的资产状况。主要可以从以下几点进行理解：
1.若无相反的证据证明所进行的交易是不公正的或非自愿的，公允价值必须在公平交易的不受干扰的市场中才能产生，市场交易价格即为公允价值。
2.不同主体得出的价值信息缺乏可比性，计量客体的价值凡不是在市场上达成的，而是其他不同主体的主观价值判断形成的都不能视作公允价值。
3.对于某些不存在的实际交易，可以在市场上找些类似的价格作为公允价值的计量单位。
4.如果市场上出现没有类似交易价格的情况，那么必须在合适、恰当的基础之上做出评估，确定恰当的计量属性，如果有相反证据证明此估算是不正确的，那么就应该进行从新评估。
三、新会计准则下公允价值的计量模式对金融市场的影响
公允价值以市价作为计量的基础，最关键的问题是市价是否是资产或负债的真实价值的反映。如果想以市值计价来反映资产未来真实的盈利能力，那前提条件就是金融市场得是有效的。相反，如果金融市场是无效的或者低效的，以市值计价就有可能会产生一些负面效果。
(一)增强了金融市场的系统风险
当市场的流动性比较弱时，金融机构往往利用短期融资来弥补长期资金的缺乏，这是造成金融不稳定的主要因素之一。在资金流动性较弱的环境里，公允价值计量的利润被低估，资产往往也被低估，以公允价值计量反映的会计信息的相关性不高，使投资者对低迷的金融环境更加悲观。
(二)使经济周期变得更加波动
公允价值对市场周期具有明显的影响效应，即在市场高涨中，价格的上升将会计算到收益之中，这就容易推动资产价值的提高，从而会影响到对金融产品的评估预算；而在市场下落中，又会降低资产价值，影响收益，压低市场产品价值，造成价格下跌情况的发生，对经济产生不利影响。
(三)对金融机构模式产生影响
理论而言，会计是一个对经济主体行为和结果进行描述的信息系统。在金融市场秩序有效情况下，它能够实现信息反馈，能够很好地引导投资者进行数据分析。因此，这种信息系统一般对经济主体不会产生任何不利影响。
四、金融危机下公允价值会计存在的问题及对策分析
(一) 公允价值存在的问题
1.会计公允价值中的信息质量问题
在我国《企业会计准则--基本准则》规定中规定，会计信息的使用必须和会计信息使用者的决策相关联，并且这种特征将作为会计信息质量的一个评价标准。然而，公允价值信息评估运用中，常常出现以未来现金流、市场价格、模拟评估等作为金融计量工具，以此为投资者提供服务，进而改变了这种相关度。
2.公允价值假设条件丧失后所造成的信息质量问题
公允价值的自引入到会计中以后，其可靠性就受到多方面的猜测质疑。当市场在活跃情况下，可以直接观察出公允价值的计量依据，这个时候的信息可靠度是毋庸置疑的。但如果市场一旦缺乏活跃，公允价值的计量依据则由主观判断，这就容易造成信息失真，甚至会出现被人操控的情况发生。
3.公允价值退出概念与可持续经营之间的矛盾
公允价值存在以下几种假设，如在每一季度末，实体单位会根据模拟估价或市场价格做出资产或负债的清算交换。这和资产负债的清算大致相同，但却和会计假设的可持续经营存在矛盾。
（二） 会计公允价值的改进策略
1.健全完善我国会计公允价值的理论前提
我国会计公允价值还存在许多不足之处，会计人员的专业评判技能还比较缺乏，经验严重不足，在具体的操作过程中往往会出现判断错误的情况。因此，加强会计人员公允价值的评判能力，提高评判标准和规则是进行公允价值评判的前提，也是公允会计实务操作顺利进行的保障。
2.不断完善会计公允价值的应用
虽然公允价值与市场价格不相等同，但市场价格的可靠程度却相对较高，并且比较客观公正，也是公允价值最简便的评判来源。因此，应该加强对各级市场的培育，尤其是材料市场和二手交易市场。以此来确保会计公允价值来源的直接、客观和公正。当然，对于会计准则的制定者来讲，要进一步加强公允价值在企业中的实践应用，努力汲取外界先进经验，根据企业自身情况，制定出适合企业自身发展的会计公允价值的具体措施和方法，为企业发展提供良好的保障。同时，要进一步加大在公允价值评估方面的技术投入，进一步完善公允价值会计准则，对其进行不断改善、探究和完善。
五、结论
虽然公允价值是一项比较复杂的系统工程，是我国市场经济发展的客观要求和必然产物，它的实施不仅孕育着巨大的机遇，同时尚存在可能带来负面影响的不确定因素。会计公允价值在实际运用中依然存在诸多问题，并且这些问题在实践和理论方面都显得差强人意。但公允价值这种会计计量模式却顺应了时代的发展要求，是社会发展的必然趋势，随着我国市场环境的日益完善，公允价值计量模式也将不断的健全完善，资产评估行业也将不断的完善健全，公允价值的计量问题也将在现实应用中不断的改善完善，此种模式在未来也将得到进一步的推广和应用。只要充分发挥公允价值的优点，避免缺陷与不足，充分综合各种变量因素，科学设计方案，以积极的态度对待公允价值中出现的问题，不断改善公允价值所需的宏观和微观环境，就会使实行公允价值计量的风险最小化收益最大化。金融界和政客对公允价值的指责，只会让会计界痛下决心，不断完善公允价值的确认标准、计量方法和披露要求。完善的公允价值会计，必将称为21世纪计量模式的主流。
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大家在那里聊得更多还是财经类的话题，我把他定义为财经类微博。
是个很不错的财经认识交流财经专题的地方。
其实，我来这里之前，特地还在半夜写了一篇文章，因为我不太适合在公众场合做演讲，没有这个能力，喜欢一个人在小房间写东西，尤其是大半夜的写，思路比较清晰。
因为人多有时候往往比较难理清思路，一个人就比较容易明白。
我觉得我今天有点像被赵本山给忽悠了的范伟，本来是听万总讲完以后挺有道理，很有逻辑，讲得很好，听高总讲了以后，我也觉得很有道理，
也很有逻辑，然后我就闷了，脑子很乱，把昨天晚上好不容易写的准备今天说的东西全部忘光了，不知道怎么发言了。
因为互联网和金融这两种思想实在是太“诡异”。
互联网和金融的思维在这里体现得就非常明显。
我自己做基层信贷出身，一直在这个领域，也办过几个网站，这个时候让我发言，我就不知道到底该怎么发，因为都听得挺对的。
昨天的文章我已经发在微博上，这里干脆就撇开文章，说说我的想法。
第一个想法，我很多场合都提过，互联网金融其实是伪为命题。
因为中国金融首先是分业经营，必然意味着金融与金融之间会存在缝隙。
我喜欢把互联网金融定义为夹缝金融。
甚至小贷机构，担保机构，我都定义为夹缝金融。
包括民间借贷，也都是，都是为了弥补我国金
融机构在市场中竞争低效率的问题而出现，事实上，中国的金融机构过去几年发展很快，但是这并不是说你有多少能干，很多时候，只是因为你有一张牌照。
而刚好又碰上了中国最好的十年，就是过去十年。
一方面中国经济高速发展，另一方面给他牌照，使人家进入不了这个行业。
所以只要你是银行，有牌照，就可以高速成长。
所以，你会发现过去十年，银行哪怕服务态度多烂，水平多臭，都可以活的很好，这个也就导致在中国只要拿了牌照以后，就谁也不肯精耕细作，不要干辛苦的事情，躺着赚钱，
也就没人愿意干脏活苦活，就是这种情况下，大量进入不了银行体系的机构，就得到了很大的机会。
我们银行反应很慢，是头恐龙，下面挠痒，上面没反应，审批效率也很慢，你们去想想，现在去银行开个帐户，得多麻烦啊，但是在支付宝点个手机号就可以了，而从结果来看那，银行过了那么多手续之后，依然有很多纠纷不断。
支付宝那么简单的注册，也好像这么多年没发生什么大的事情过，这样的情况下，支付宝优势势必显现出来了。
民间机构利用更好的服务效率，更好的市场切入，硬生生的拉开了一道夹缝。
很多夹缝金融就是这样出现的，利用了牌照机构的低效率和短视，一点点的在夹缝中求生存，不断的成长。
未来，随着银行开始发现好日子过到头了，本来可以大鱼大肉，将来可能要去种菜了，银行必然沉下心来，你们去看，在过个几年，银行可能会沉到你都无法想象的地步和姿态里去，
没办法，因为随着高速发展的态势降低，未来的银行必然意味着一家银行有饭吃，别的银行就没饭吃的格局，所以走出固有的领域，形成差异化的格局都是
各大银行的战略性目标了。
这种情况下，本来还能在银行夹缝之间生存的夹缝金融，也就要面临着很大的考验。
夹缝金融中的一些机构生存越来越困难。
但是这并不意味着夹缝金融全部会活不下去，他们中一些很好的机构，一样可以活的很好，甚至能打败金融机构也不一定，但是总体而言，这样的概率较小，难度很大。
互联网金融就是这种业态，大量的非金融机构利用互联网的优势，在夹缝中挤出一块领地，切入一个市场，完全是可行的`，但是，我自己的感觉是媒体对于互联网金融抬得太高，
如果说20XX年是互联网金融兴起的元年，那么20XX，将注定成为行业立足金融与互联网这个双跨界领域，并成为引领C端投融资服务与B端金融产品供给之间对接的一种必然趋势。而互联网金融的内涵和外延，也在逐步的试探和确立中明确下来，成为普通投资者、平台运营者、风投机构、融资需求者以及相关的资讯服务、渠道合作以及互联网营销服务平台共同享受的一台盛宴。
用一句话来总结20XX，那就是互联网金融的风口已经在一年的波折之中逐步确立起来，从最开始的“散兵游勇”，体制外作战，开始逐步进入了金融机构和监管层的视野，并获得了更多的行业关注和跨界合作的机会。
互联网金融之始：偶然之中的必然
彼时，当20XX年金融改革趋势诡变多局，当传统金融机构内部调整开始立刀扩斧展开之际，以阿里金融的余额宝为突破口，利用了当时银行间市场资金紧张以及同业货币市场基金的较高收益率，互联网金融最先通过在线理财撕开了口子，并一定程度上契合了监管当局对银行流动性整顿，“控制增量，盘活存量”以及推动利率市场化进程的意图。在普通投资者理财意识被彻底激发，监管方面默许的情况下，在线理财从电商平台扩展到了基本上所有门类的互联网平台，通过对接基金公司，将互联网公司的流量进行变现。其中，以余额宝和理财通成为了这个领域的佼佼者。
可以说，在余额宝和以“存贷汇”模式为代表的电商金融模式的冲击或者是颠覆下，互联网金融的其他模式开始逐步火热起来，其中另一种主要的模式是P2P，并在其后1年时间之内，扩展到了全国绝大多数领域，成立了1000多家平台，年信贷规模超过千亿元，成为除银行体系以外的一种差异化融资服务的典型。当然，目前P2P行业还没有经历过一个完整的经济周期，因此整个行业的抗风险能力还有待通过市场化、风险化的手段得以加强。
据中国报告大厅发布的20XX—20XX年中国互联网金融行业市场价值评估及投资潜力咨询报告显示，对于互联网金融而言，赶上了20XX年这个金融改革和鼓励支持新融资服务模式的政策窗口，并在互联网发展地更高阶段：以大数据和支付信用为基础的金融化趋势面前，将互联网的前端便捷用户体验和后端的科技、数据支撑与传统的金融服务完美地对接了起来。看似偶然，实则酝酿着大趋势中的某种必然。
20XX年嬗变：阵营更庞大，场景更丰富，监管更上心，投资更高频
站在行业发展的角度，20XX年是一个比较关键的初创期，也就是行业还存在一定的政策性风险。而经过20XX年的发展，至少从监管方的表述来看，对互联网金融是要逐步纳入规范化监管的体系之中，通过分类监管，适度监管和创新监管的原则来合理规范行业的发展空间。
之所以说20XX年互联网金融行业的风口已经开始确立，主要是在以下的几个方面都有了正面积极的表现，主要覆盖了行业参与者，行业经营范围，行业对风投机构的吸引以及行业的监管等因素。
1、行业阵营越来越庞大，主要的模式有电商金融化模式（主要是指电商的存贷汇模式，分别对应电商小贷、支付、在线理财），P2P平台运营模式，众筹服务模式，以及数据征信服务，金融垂直搜索服务平台，乃至于更高阶段的互联网货币等。
其中，前三种模式，也就是电商金融化，P2P，众筹对金融的替代性相对更强，无论是小额融资服务还是投资理财服务，或者是线上支付，都对传统金融的运营模式和理念提出了很大的一个挑战，并逼迫传统金融开始全面的互联网化的反思。随着金融机构的参与，互联网金融的参与者也从单一的互联网主流大平台，开始慢慢延伸到了传统金融机构，甚至是草根的创业者。互联网券商、互联网保险，以及银行业务的互联网化（直销银行、银行电商，银行P2P，银行版宝宝类产品）等，开始成为互联网金融的新力量，进一步提高了行业地位，加强了行业的话语权。
2、运用场景更为丰富，从PC端服务开始进入移动端服务，特别是支付类钱包的广泛运用，开始借助了移动互联网化的趋势，实现了便捷金融体验的逆袭。互联网金融的核心是支付的便捷和安全，无论是电商金融，还是P2P，众筹，其中依赖于线上的便捷支付是核心。
一方面，互联网金融与传统金融机构在产品对接上的试错和研发能力加强，例如在线理财从单一的货币市场基金，到如今的招财宝（票据袋和个人、企业贷款），以及到和保险、基金公司的进一步合作等，乃至于娱乐宝、百发有戏等影视产品；另一方面，支撑起这些产品与服务的支付体验和渠道开始更广泛的场景化，支付宝钱包、微信支付、银联钱包、平安壹钱包等多样化的支付媒介开始出现，并和线上、线下的场景绑定起来，使得互联网金融成为了一个碎片化时代可以取之即用的便捷通道。
3、监管更上心，意味着行业步入规范期的节奏在加快。从20XX年年底出现的P2P行业跑路危机，到人们对宝宝类产品是否缴存准备金的讨论，以及对众筹模式和是否非法集资的热议，从一开始就注定了监管在这一方面介入的审慎性。随着双方沟通加强，以及越来越多的传统金融机构加入了互联网化的阵营，监管方的力度和节奏也在加快。
从P2P行业归属银监会监管，众筹归属证监会监管，互联网保险归属保监会监管，以及对阿里、腾讯两家互联网平台设立的网络银行的批准，都显示了互联网金融领域的监管开始从此前的讨论和考察看看进入了实质性的操作阶段。
4、投资更高频，也就是说互联网金融行业的风投和并购、入股以后将成为一种常态。特别是在P2P行业，这个趋势特别明显，随着行业竞争加剧，差异化发展将逐步显现，风投机构开始逐步进入，而平台则利用圈入的资金开始新一轮的市场和客户争夺战，同时在必要的时刻进行并购整合，以加强平台实力。
在互联网金融行业风口确立的同时，各路资本也开始大力加码对该行业的投资，或者是看好长期的发展前景，做财务投资和战略入股，或者是为了和现有公司的延伸业务相配合，做好互联网金融概念的文章，也或者是为了提升上市公司的利好刺激，提升股价。
总之，在资本过剩而有效投资不足的时代，互联网金融行业提供了一个很好的吸金窗口。
行业微变异：本土化适应与监管底线
据中国报告大厅发布的20XX—20XX年中国互联网金融产业市场发展趋势与行业投资研究报告认为，除了上述四个正面的变化之外，互联网金融也在20XX年出现了一些微变异，一方面是和本土化的金融环境和监管环境结合起来，另一方面也是迫于市场竞争压力和生存压力。
其中，P2P行业、众筹行业在这一方面的表现更多一些。
对于P2P而言，主要是行业发展的市场化土壤还不够那么结实，因为本土化的数据化金融以及线上的信用采集还比价麻烦，成本也比价高，因此目前大多数的征信还是采用了线下的传统抵押质押、保证为主，而线上征信渠道还有待完善、开源。也就是说，这其实是一种O2O的P2P模式，而这种模式采用的是线上的资金和线下的项目匹配的方式，线下的营销和调查成本，以及经济环境下挫之后的风险成本都还是较高的。
另外，P2P行业由于竞争激烈，要以高收益吸引投资者，一些平台为了追求短期的成交量和市场效应，开始对接大的项目，或者是金融机构的资产包，出现了P2B模式，以在最短时间内冲规模，增加手续费收入，树立品牌。
当然，在这个过程中也出现了大额的坏账和风险，如最近的贷帮网千万元不良，以及红岭创投此前曝出的上亿元不良大单，虽然各个平台的处置方式不一样（大多提供兜底），但高风险业务合作也暴露出了P2P与金融或者是信贷项目对接时的无力。
除此之外，P2P还有一种债权分包的模式，就是由一个平台将分散于各个P2P平台的标的集合起来，分散风险，然后以平台的名义投标，最后转让给投资者。
对于众筹行业而言，由于目前关于股权众筹的监管规定还没有放开，理论上只要是超过了200人以上的众筹都是违规，因为这触及了证监会关于发行证券的底线。所以，在实际的运作上，出现了实物众筹、会员众筹、公益众筹等多种形式。
即便是股权众筹，为了规避风险，也大多是线上投资，线下签订有约束力的协议来规避人数风险。而目前国内成交规模最大的是以电商平台的实物众筹为主，其他类型的众筹还不甚完善，一方面是后续的约束和督促力有限，另一方面是投资者与融资者之间的信息沟通不畅。
所以，对于整个行业而言，在海外P2P、众筹等舶来品的理念刺激下，国内的平台运营者始终还是挣脱不开国内经济、信用和融资环境的掣肘，也跳不出现有的金融化监管模式，其中较好的结合点，就是在监管底线之上，在本土化的环境适合的`市场内进行业务开发。
20XX年互联网金融行业会有何变化？
说了这么多，对于20XX年而言，互联网金融会带来哪些新变化？
首先，毫无疑问的是，整个行业仍然会在风口确立的情况下，以螺旋式上升为表现，这倒不是说行业的发展后劲不足，而是随着经济周期的变化和具体监管政策的出台，互联网金融行业必然会进行调整以适应经济环境和监管的变化。
第二，随着数据征信技术的发展，现有的互联网信用评价和征信机制会更加完善，一方面线上的征信平台有望于利用其它多元化的数据，或者是将线上的生态圈普及到线下，建立交叉征信；另一方面，线下的征信数据和环节有望通过电子化和批量化的手段以线上的方式展现出来，也就是完成了征信的线上化。
第三，应用场景将进一步丰富、完善。无论是提供支付、融资服务，理财投资服务，还是征信、搜索服务，互联网金融的具体运用都会慢慢和场景化的配套结合起来，在这一方面，传统金融机构就显得有些力不从心，在产业链条上相对处于后端。而互联网金融可以依托于电商、社交、搜索、游戏、广告等多元化的入口，建立自己的场景化体系，圈住用户。
最后，随着以城市为核心的互联网用户体验的逐步完善，未来的市场竞争重点将有城市转为城乡并重，因为农村和城郊结合带区域的用户在互联网的使用上具有更强的可塑性和弯道超车的可能性，一旦习惯于某一种产品，将成为相当长一段时间内的忠实用户。而未来的农村市场，也必然会成为各个平台角力争夺的潜在市场。